离婚时贷款房的处理，需结合债务性质与双方约定。若房贷属夫妻共同债务，原则上离婚后由双方共同承担，除非另有协议或法院判决：
1. 婚姻存续期间为共同生活所负房贷，属共同债务，离婚时应共同偿还。双方可协商承担比例（如一方全担、另一方补偿，或按份额共担）；协商不成，法院会依财产、经济能力及照顾子女女方权益等判决。
2. 若一方能证明房贷为个人债务（如婚前个人贷款购房，且未用于共同居住或经营），则离婚时由该方独自承担。
3. 婚姻存续期间有书面协议明确房贷由一方承担（真实意思表示、不违法），离婚时可按协议执行，由约定方承担。
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离婚时贷款房可能存在法律风险，以下举例说明：
1. 个人信用受损：若离婚后双方未就房贷偿还达成一致致逾期，银行会上报征信，影响双方信用。如甲乙约定房归甲、由甲还贷，甲未按时还款，银行追讨时，因房贷属共同债务，乙信用也会受影响。
2. 财产被执行：离婚后一方未按约定或判决还房贷，银行可申请强制执行，法院可能拍卖房屋清偿债务，导致所有权人失去房屋。如丙被判房归自己、限期还贷，却未履行，银行申请执行后房屋被拍卖，丙失去房屋。
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离婚时贷款房的处理，法律依据主要为《中华人民共和国婚姻法》（2001年修正版）第四十一条：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”
若房贷是婚姻存续期间为共同生活购房产生的债务，即属“原为夫妻共同生活所负的债务”，双方需共同偿还。先用共同财产清偿，不足或约定各自所有时，双方可协议清偿方式与比例；协议不成，由法院判决。因此，符合夫妻共同债务的贷款房，按上述法律处理。
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离婚时贷款房的处理还受特殊情况影响，以下说明：
1. 房贷为个人债务且非用于共同生活：若一方能证明房贷是个人债务（如婚前贷款购房、婚后未用于家庭共同生活），则该房贷可能不认定为共同债务，离婚时由该方独自承担，房屋也归其所有。
2. 双方书面协议明确债务承担方：若婚姻存续期间双方签订书面协议，明确房贷由一方承担（真实意思表示、合法有效），离婚时按协议执行，房贷由约定方承担，房屋分割也结合协议。
3. 婚前购房婚后共同还贷：婚前购房、婚后共同还贷的房屋，通常认定为购房方婚前个人财产，但婚后共同还贷部分及对应增值属夫妻共同财产。处理时需分割共同还贷及增值部分，影响房屋补偿款计算和房贷承担方式。

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